¡2022 es el año del open banking! ¿Qué es y cómo va a cambiar nuestras vidas?

En diciembre del año pasado, el Banco Central inició la cuarta y última fase de implementación de la banca abierta, también conocida como sistema financiero abierto. Dado que la ejecución se está llevando a cabo de forma gradual, esta etapa tardará aún algunos meses en completarse.

Durante este período, los bancos y las instituciones financieras registradas en el Banco Central comparten entre sí información sobre productos de inversión, pensiones, seguros y cambio de divisas, entre otros. Es importante destacar que este intercambio de información solo se produce con la autorización del cliente.

Al final de esta fase, se espera que surjan nuevas soluciones para los consumidores en cuanto a la oferta y la contratación de productos y servicios financieros, más integrados, personalizados y accesibles. 

Pero, antes de evaluar cuál es el impacto de la implementación del open banking en nuestro día a día, vamos a comprender mejor qué es el sistema financiero abierto.

¿Qué es la banca abierta?

El open banking, también conocido como open finance, es la posibilidad de que los clientes de los bancos compartan su información entre diferentes instituciones financieras y muevan sus cuentas bancarias desde diferentes plataformas y no solo a través de la aplicación o el sitio web del banco.

Actualmente, los bancos no comparten información de los clientes entre ellos. Si tienes dos cuentas, una en un banco tradicional y otra en un banco digital, el primero conoce tus ingresos porque es allí donde recibes tu salario y cuánto te sobra al final del mes después de todos tus gastos.

El banco digital sabe cómo gastas tu dinero porque tiene acceso al historial de tu tarjeta de crédito, pero no sabe cuánto ganas. Es decir, actualmente, una institución no «ve» la relación del cliente con otra, por lo que le resulta difícil competir por él con mejores servicios. 

El open banking viene a cambiar esto, ya que el cliente puede llevar todo su historial financiero (salarios depositados, préstamos, cuotas, su perfil de gastos) a donde quiera, sin tener que empezar de cero una relación con otra institución financiera.

Actualmente, esta información financiera permanece archivada en su institución y usted no puede llevarla a otro banco. 

¿Qué posibilidades ofrece la banca abierta?

Con la banca abierta, las instituciones financieras se conectan directamente a las plataformas de otras instituciones (bancos, fintechs, aseguradoras, etc.) y acceden a los datos de los clientes. 

He aquí un ejemplo de lo que ocurre hoy en día:

Si el banco digital no te conoce tan a fondo, puede impedir un aumento en el límite de la tarjeta de crédito. La banca abierta eliminará estas barreras, ya que si el banco digital recibe tu autorización, podrá acceder a tus datos en el banco tradicional y conocerte mejor y, si cumples los requisitos, aumentar el límite de la tarjeta.

Se espera que la banca abierta fomente un flujo de información más transparente entre los bancos, lo que les permitirá definir mejor las políticas de crédito y la oferta de servicios, que serán más adecuados y segmentados de acuerdo con el perfil del cliente. En pocas palabras: los bancos conocerán mejor a sus clientes.

Una vez más: el usuario debe autorizar qué información puede ser accedida. El Banco Central garantiza que todo este proceso se realizará en un entorno seguro y que el permiso podrá ser cancelado por la persona cuando lo desee.

La innovación también debe permitir la aparición de nuevos modelos de negocio más accesibles, ágiles y seguros, lo que debe favorecer la inclusión de la población en el sistema bancario y la educación financiera.

Ventajas del open banking

1. Libertad para contratar servicios y productos: hoy en día es complicado compartir información entre bancos, pero con la banca abierta será más fácil tener una cuenta en un banco, una tarjeta de crédito en una fintech e inversiones en una correduría, de forma ágil y segura.
2. Tasas y tarifas más bajas: al tener acceso a los datos de los usuarios, las instituciones financieras podrán ofrecer productos y servicios a los clientes de sus competidores. 
3. Control de la información: el open banking simplificará nuestra vida financiera. Quienes, por ejemplo, tengan más de una cuenta bancaria o una cuenta en un banco y un préstamo en otro, podrán ver toda su información en un solo lugar.
4. Una única plataforma: de manera similar a lo que ya ocurre con el PIX, los usuarios tendrán acceso a una plataforma o aplicación desde la que podrán gestionar todos sus productos financieros.

Los cuidados que exige la banca abierta

A pesar de los beneficios, la implementación de la banca abierta exige que los usuarios sean cautelosos al compartir datos entre instituciones financieras. El Banco Central ha determinado que los datos «solo podrán utilizarse para los fines determinados en el momento del consentimiento». El fin debe comunicarse claramente al cliente y los bancos deben ceñirse a él.

Al aumentar el número de entidades y personas con acceso a sus datos financieros, existe un riesgo concreto de fuga de información, estafas y fraudes. Es pronto para saber cuáles serán esas estafas y fraudes, pero habrá que redoblar la atención. El Banco Central garantiza que supervisará a las instituciones y que castigará el uso indebido de los datos.

Por último, si por un lado aumentará la competencia entre instituciones para ofrecer productos y servicios a un precio más bajo, por otro, el consumidor corre el riesgo de recibir una avalancha de ofertas y ser objeto de acoso por parte de las empresas.

Por ello, el Banco Central ha habilitado un canal de reclamaciones en caso de uso indebido de datos por parte de las instituciones financieras. Puede acceder a él haciendo clic aquí.